תכנון פיננסי

תוכן מעודכן (יולי 2020) 
slider1

מהו תכנון פיננסי?

תכנון פיננסי (Financial Planning) הינו תחום ייעוץ מקובל ונדרש בעולם המערבי אך בארץ הוא עדיין חדש. ייחודו נעוץ באפשרות להתאימו לכל אדם, משפחה או עסק בכל שלב בחיים.

תכנון פיננסי (Financial Planning) הוא תהליך שך השגת מטרות החיים דרך ניהול נכון של הכספים וההון שלנו. זהו תהליך של מספר שלבים העוזר לנו להבין איפה אנו נמצאים היום ומה עלינו לעשות בתחום הפיננסי כדי לממש את מטרותינו. ייחודו נעוץ באפשרות להתאימו לכל אדם, משפחה או עסק בכל שלב בחיים.


החשיבות של תכנון פיננסי

תכנון פיננסי הוא חשוב ביותר לכולנו. הוא מוביל אותנו בשביל ליציבות פיננסית ומכין אותנו לעתיד טוב יותר שפירושו לצבור כספים ונכסים שיתנו גב איתן למימוש המטרות שלנו בהווה ובעתיד, מבלי להקריב את "הדברים הטובים בחיים" בדרך. תכנון פיננסי נכון צריך להתמודד עם כספי העבר, ההווה והעתיד שלנו.

כל אחד מאתנו נמצא היום במערכת יחסים עם גופים פיננסים רבים

  • הבנקים
  • בנקים למשכנתאות
  • חברות הביטוח
  • קופות גמל וקרנות הפנסיה
  • קרנות נאמנות
  • בתי השקעות
  • חברות כרטיסי האשראי

בכל מערכת היחסים הזו יש ניגודי אינטרסים. הסוכן מקבל עמלות מהגופים אותם הוא מייצג והמוסדות הפיננסים מקבלים עמלה מייצור המוצר שהם מוכרים.

ניהול הקשר מול הגופים השונים מצריך עבודה רבה, לעיתים בלתי אפשרית לאדם הממוצע, עד כדי מצב של הזנחה מצידנו של חלק מהתחומים..

לרובינו אין את

  • הידע הדרוש כדי לקבל החלטה מושכלת מול הגופים הללו.
  • הכלים לבדיקת המידע הפיננסי והאלטרנטיבות הרלוונטיות.
  • הזמן להשקיע בכך.
  • הרצון והכח להתמודד מול הגופים הפיננסים.

לפיכך שאלות רבות נותרות ללא תשובה עבורנו

  • מה תקציב ההוצאות וההכנסות החודשי שלנו
  • מה הרכב תיק הביטוח והפנסיה שלנו
  • כמה אנחנו משלמים על הכיסויים הביטוחיים והאם אנחנו בכלל צריכים אותם?
  • מה צפוי לנו בפנסיה? כמה פנסיה תהיה לנו?
  • מה כולל הרכב תיק הנכסים שלי?
  • מה רמת הסיכון בכלל הנכסים שלי כולל קרנות השתלמות, קופות גמל, קרנות הפנסיה, תיק ההשקעות ועוד.
  • כמה דמי ניהול אני משלם לכל הגופים הללו? האם אני משלם יותר מדיי?
  • האם אני משלם עמלות גבוהות מדי?
  • מה הייתה התשואה על הנכסים שלי בחמש השנים האחרונות לעומת אלטרנטיבה אחרת?
  • מה רמת הפיזור שלי?
  • האם מישהו בחן עבורי שיקולי מס? האם אפשר היה לתכנן אחרת ולהקטין את חבות המס?
  • שאלות הנוגעות לדיור – שכירות מול רכישה?
  • השקעה בנדל"ן מול השקעה בשוק ההון?
  • ועוד שאלות רבות

מדוע דרוש איש מקצוע - מתכנן פיננסי

מה הייתם רוצים שיקרה במערכת הסבוכה הזו? אתם ודאי רוצים להיות בעמדה אקטיבית בנושאים האלה, לנהל אותם בצורה מודעת ולקבל החלטות משמעותיות שיובילו אתכם למקום טוב יותר בהווה ובעתיד. לשם כך אתם צריכים מתכנן פיננסי! המתכנן הפיננסי מכיר את המערכת הפיננסית ואת כל הגופים שבה. הוא בקיא בכל השאלות שהועלו קודם. הוא ממומן אך ורק ע"י הלקוח ויש לו מטרה אחת ברורה:

לייצר עבורכם תוכנית פיננסית, אסטרטגיה מפורטת התפורה למצבכם הספציפי ולהשגת המטרות הייחודיות שלכם. המפתח הוא להביא בחשבון את כל השאלות וכל האינפורמציה שמשפיעה ומושפעת ממצבכם הפיננסי הכולל וכן מתנאי חייכם. הכנת התוכנית וקבלת הסקירה על המצב הפיננסי הנוכחי שלכם אינה מספיקה. צריך לבצע אותה בפועל ולבדוק אותה לאורך הדרך שכן הרבה דברים יכולים להשפיע על התוכנית הפיננסית במהלך החיים; מצב העבודה שלכם השתנה, המצב הכלכלי במדינה השתנה, התחתנתם או התגרשתם, חל שינוי בניהול התקציב המשפחתי שלכם, אולי ערך ההשקעות וצריך לעשות התאמות בתקציב. אי אפשר לתכנן לכל הדברים האלה ואם היה אפשר, היה זה ודאי מאוד משעמם. יש יופי בכך שהחיים משתנים וצריך להיות מסוגלים לשנות את התוכנית בהתאם כך שעדיין תוכלו להשיג את המטרות שלכם.

המטרה שלי כמתכננת פיננסית היא לעזור לכם לגדל קן ביצים גדול מספיק שיתמוך בכם עם הפרישה מהעבודה ובמקביל להגדיל את האינטליגנציה הפיננסית שלכם כדי שתוכלו לקבל החלטות פיננסיות חכמות ורווחיות יותר.

שלבי העבודה עם מתכנן פיננסי

  1. קביעת מטרות עם הלקוח – לאן הלקוח רוצה להגיע במצבו הפיננסי ובחייו, בין אם אתם צריכים יעוץ עסקי או פרטי.
  2. איסוף מידע רלוונטי על הלקוח – מידע איכותי וכמותי על מצבו הפיננסי והלא פיננסי הרלוונטי.
  3. ניתוח המידע- האם יש מספיק מקורות להשגת מטרות הלקוח ומהם אותם מקורות.
  4. בניית תוכנית פיננסית ספציפית ללקוח
  5. יישום האסטרטגיות שהוגדרו בתוכנית
  6. בקרה על יישום התוכנית והשגת המטרות

האחריות שלי היא לוודא שאתם מבינים את ההחלטות הפיננסיות שאתם מקבלים. התוצאה המיידית היא הורדת אי הוודאות בניהול הכספי והחזרת הכוח והשליטה הפיננסית אלכם.

תנו לי להוביל אתכם בדרך אל חופש פיננסי!

ייעוץ עסקי

slider2

הרבה אנשים מוצאים כיום את היתרונות שבחיי עבודה עצמאיים ויש מודעות הולכת וגדלה של יותר ויותר בעלי עסקים לכך שעל מנת למצות את הפוטנציאל של העסק, עליהם לעבור תהליך של יעוץ עסקי במהלכו ילמדו מהם הצעדים הדרושים כדי למקסם את הרווחיות של העסק ולחזק את האיתנות הפיננסית שלו.

המשך קריאה: ייעוץ עסקי

ניהול ובקרה על תקציב משפחתי

תאריך עדכון יולי 2020

slider2

רוב המשפחות מתנהלות מתחילת חודש לסוף חודש מבלי לעצור ולנתח כמה כסף נכנס ועל מה הוא יצא החודש. כלומר, ללא ניהול תקציב משפחתי ומחשבה מעמיקה על כלכלת המשפחה. כל חודש יש הכנסה יפה לחשבון אבל איכשהו בסוף החודש נמצאים במינוס או סוגרים את החודש על הקצה. זה יוצר תסכול שניתן לפתור אותו בתהליך לא ארוך עליו אפרט בהמשך


מהו המצב הכלכלי של התא המשפחתי שלנו היום? כיצד ההתנהלות שלנו היום תוביל אותנו אל העתיד? למרבית המשפחות יש תשובה כללית על שאלה זו. אנו נתקלים במצבים רבים בהם ההוצאות המשפחתיות גבוהות מההכנסות והתוצאה הישירה היא מינוס בבנק שהולך וגדל. בכדי להגיע לאיזון תקציבי יש צורך להתאים את גובה ההוצאות לגובה ההכנסות. אם אתם משפחה ויש לכם גם עסק, החשיבות להתנהל נכון היא כפולה ולכן יש לייחס חשיבות רבה לנושא ניהול תקציב משפחתי.

חלק משמעותי בתהליך הוא בחינת ההוצאות וההכנסות בחשבון בחצי שנה האחרונה כדי לראות מהם סעיפי ההוצאה העיקריים שלנו, איזה סעיפים לא מאוזנים, על איזה סעיפים יש לנו שליטה ועל איזה אין לנו. איך אנחנו מאזנים את התקציב בסעיפים שיש לנו השפעה עליהם. אנחנו נתקלים בהרבה סעיפים שלא טיפלנו בהם הרבה זמן ואיכשהו אף פעם לא מגיעים לטפל בהם כמו אינטרנט, טלפון נייד, ביטוחים, ועוד. חלק מהתהליך הוא לעשות סדר בכל הדברים, עשיית הסדר מחזירה לכם את השליטה בהוצאות. היא ללא ספק חלק חשוב בתכנון פיננסי נבון לעתיד.

ניהול תקציב משפחה - איך מחזירים את השליטה לידיים שלכם?

דרך תהליך של מספר שלבים:

  1. בשלב ראשון אנחנו נעזרים באפליקציה אשר נותנת לנו תמונת מצב טובה על מפת ההוצאות וההכנסות שלנו. האפליקציה שולפת את הנתונים מהבנק ומחברות כרטיסי האשראי ואנחנו יכולים להתבונן ולנתח את כל ההוצאות במקום אחד, תוך הסתכלות על 5-6 החודשים האחרונים.
  2. בשלב שני אנחנו עושים ניתוח של כל סעיפי ההוצאה שלנו – עוברים סעיף סעיף ומטפלים בכל מה שדורש טיפול. בודקים ומנתחים כמה כסף נכנס לחשבון וכמה כסף יצא , והחשוב מכל- על מה? בשלב זה אנחנו בודקים גם את ההוצאה שלנו על ביטוחים, משכנתא, הלוואות וכד' ורואים האם יש משהו שאפשר לשפר/ליעל.
  3. בשלב שלישי מחליטים איזה שינויים אנו צריכים לבצע בניהול התקציב המשפחתי שלנו ובונים תוכנית פיננסית להתנהלות חדשה.
  4. התוצר של שלב זה הוא בניית תקציב משפחתי שנתי – כלי יומיומי אשר יכול לשמש אתכם לניהול ההוצאות וההכנסות בקלות רבה. לאחר בניית התקציב אתם יכולים בכל מועד שתבחרו להיכנס לאפליקציה ולראות באיזה סעיפים עמדתם החודש ובאיזה צריך לצמצם כדי לעמוד בתקציב החודש.
  5. בשלב האחרון, נעלה מטרות שלכם בחיים, לטווח קצר ולטווח ארוך, ונמצא להן מקום בתקציב! דרך להגשים את החלומות והשאיפות שלכם.

כל השלבים במהלך ניהול תקציב משפחתי כמו כן גם חישוב כלכלת המשפחה, מלווים בבקרה והכוונה אישית שלי בפגישות ובטלפון בתדירות שמתאימה לכם.
מגיע לכם ייעוץ פיננסי אישי!

התקשרו עוד היום ונתחיל בתהליך!

ייעוץ השקעות פרטי

תוכן מעודכן (יולי 2020) slider2

אם הצלחתם לחסוך קצת כסף עם השנים והחלטתם להשקיע בניירות ערך, רוב הסיכויים שיש לכם תיק השקעות בבנק ואתם מקבלים עליו ייעוץ מיועץ השקעות שעובד בבנק. אולי אתם לא מודעים לכך שיש אופציה נוספת, לקבל יעוץ השקעות דרך יועץ השקעות עצמאי שאינו קשור לבנק – ייעוץ השקעות פרטי.


כמעט לכולנו יש השקעות בשוק ההון בדרך זו או אחרת:

  • פקדון שקלי בבנק
  • תיק השקעות בבנק הכולל קרנות נאמנות, מניות, אגרות חוב, אופציות ועוד.
  • תיק השקעות מנוהל בבית השקעות
  • קופות גמל
  • קרנות השתלמות
  • קרנות פנסיה
  • חסכון בחברת ביטוח

האם אנחנו מקבלים ייעוץ נכון בבנק? האם תיק ההשקעות שלנו יכול להניב תשואה גבוהה יותר? באיזו רמת סיכון זה כרוך? האם תיק ההשקעות המנוהל בבית השקעות, הניב תשואה מספקת בשנה שחלפה? ובשנים האחרונות?

אוכל לענות עבורכם על שאלות אלה ולהסיר את הספקות.

נבדוק יחד את כלל ההשקעות שלכם בשוק ההון, נבחן את התשואות בשנים האחרונות בחתכים שונים ותחת רמת הסיכון המתאימה לכם, נשווה מול אלטרנטיבות השקעה אחרות ובמבט לעתיד נקבל החלטה משותפת היכן המקום הטוב ביותר עבור כספכם ואילו שינויים כדאי לבצע.

אז מיהו יועץ השקעות פרטי ולמה בכלל כדאי לשקול את זה?

יועץ השקעות פרטי הוא יועץ שמחזיק בתעודה של יועץ השקעות מטעם הרשות לניירות ערך בדיוק כמו היועץ בבנק, רק שהוא אינו תלוי או קשור לאף גוף או תאגיד והוא נותן לכם ייעוץ אישי ואובייקטיבי לחלוטין. הרבה דובר ונכתב על ניגוד אינטרסים פוטנציאלי של יועץ ההשקעות – טובת הלקוח אל מול טובת התאגיד בו הוא עובד. אכן קיימת בעייתיות והרבה פעמים היועץ בבנק מוצא את עצמו בהתלבטות – האם אני נאמן לחלוטין לטובת הלקוח או שמא גם לאינטרסים של מקום העבודה שלי ואיך אני משלב בין השניים. זו אכן משימה לא פשוטה.

יתרונות של יועץ השקעות פרטי לעומת יועץ השקעות בבנק

יחס ושירות אישי - היתרון הבולט ביותר של יועץ השקעות פרטי הוא היחס והשירות האישי. ליועץ בבנק אין אפשרות לתת יחס אישי מכיוון שיש לו 300-400 לקוחות לטפל בהם. הוא כמעט ואינו מצליח "להרים את הראש", ליזום ולפעול מול כל הלקוחות שלו. הוא יכול לעשות את זה מול 10-20 לקוחות אבל בטח שלא יגיע לכל הלקוחות. יועץ פרטי יכול והוא אכן עושה את זה. כמות הלקוחות בטיפולו מאפשרת לו להגיע לכל תיק מספר פעמים בחודש, לראות את השינויים שכדאי לעשות ולפעול בזמן.

אובייקטיביות - יועץ השקעות פרטי והגון רואה לנגד עיניו רק את טובת הלקוח והוא אינו קשור לגוף מוסדי מסוים או לבנק. כל שמעניין אותו הוא לייצר תשואה עודפת עבור הלקוח שלו תחת רמת סיכון ברורה שנקבעת מראש. הוא לא מחפש לייצר עמלות או לעמוד ביעדים.

מחירים - יועץ השקעות מנוסה יכול להוריד את העלויות בבנק באופן משמעותי עבור הלקוח, לפעמים ב- 75% ואף יותר, תלוי בגודל התיק.

זמינות - עוד יתרון חשוב של היועץ הפרטי מתבטא בכך שהוא זמין במסגרת שעות רחבה יותר מהיועץ בבנק. אחת התלונות השכיחות בקרב לקוחות היא ש"אי אפשר להשיג את הבנק בטלפון". עד שמקבלים מענה, יכולות לעבור דקות ארוכות שבמהלכן מפסידים זמן עבודה יקר. בהרבה סניפים זה אכן המצב וזה מאוד מתסכל. כמובן שיועץ השקעות פרטי זמין עבורך וקל להשיגו.

בחירת יועץ השקעות פרטי

מהם הפרמטרים החשובים ביותר לבחירת יועץ השקעות פרטי?

ניסיון ומקצועיות- חשוב לבחור יועץ השקעות פרטי בעל ניסיון ושעבר כמה "משברים" בשוק ההון. לניסיון ולזמן יש השפעה חיובית הן על רמת הייעוץ והן על המקצועיות של היועץ. ליועץ שעבד בגוף השקעות מסוים או בבנק יש יתרון נוסף מכיוון שהוא מכיר את המערכת היטב ויודע איך לעבוד מולה.

אמינות - כמו בכל קבלת שרות מבעל מקצוע, חשוב לבחור יועץ שנראה לכם אמין ושיש לו לקוחות שהוא עובד איתם לטווח ארוך. אפשר בהחלט לבקש המלצות.

חשוב לוודא שיועץ ההשקעות חותם איתכם על הסכם ייעוץ בהשקעות כנדרש על פי חוק ומבצע ליבון צרכים מקיף וכולל לפני שאתם קובעים את מדיניות ההשקעה. התאמת מבנה התיק לרמת הסיכון היא הכרחית וחשובה במיוחד בתקופה זו בשוק ההון.

תדירות הייעוץ – חשוב לבחור יועץ שיש לו את הזמינות לבצע בקרה נכונה על התיק שלכם כדי להיות מסוגל להגיב בזמן לשינויים בשווקים וכך למקסם את התשואה עבורכם.

הבטחת תשואה - יועץ השקעות מקצועי אינו יכול להתחייב לתשואה בטוחה. התנהגות ותנודת השווקים היא לעיתים צפויה אך ברוב הזמן היא בלתי צפויה. צריך לדעת לפעול בסביבה של אי ודאות ואין זה מקצועי להתחייב לתשואה מסוימת באופן רשמי.

כל אדם יכול לפתוח חשבון בנק ולהשקיע כספים בתוכניות חיסכון ופיקדונות שקליים. השקעה בתיק השקעות מצריכה יכולת להתנהל בסביבה אחרת, תנודתית ונדרשת סבלנות ואורך רוח.

חשוב לזכור שהיום המצב מאוד מאתגר. הריביות על פיקדונות ותוכניות חסכון שמציעים הבנקים נמוכות ואף אפסיות ואין אלטרנטיבה חסרת סיכון. בדקו היטב את האופציות העובדות בפניכם, תעשו זאת באופן אחראי ותוודאו שאתם מוקפים באנשי המקצוע הנכונים אשר יעשו את המיטב לשמור על כספיכם.

אין לכם תיק השקעות בבנק ואתם רוצים להתחיל?

התקשרו עוד היום ונבנה יחד תיק ההשקעות המותאם לרמת הסיכון שלכם, המתחשב בכלל ההשקעות והנכסים שלכם כיום ותוך הסתכלות אל העתיד.

בדיקת תשואות של תיקי השקעות, קופות גמל וקרנות השתלמות

slider2

מידי שנה אנו מקבלים את דוחות התשואה של קופות הגמל ועולים בנו הספקות:

  • האם קופות הגמל שלי טובות?
  • האם אני נמצא במסלול השקעה המתאים לי או שמא כדאי לי לעבור למסלול אחר?
  • האם כדאי להחליף את ניהול הכספים ולעבור לקרן השתלמות אחרת?
  • האם התשואה שקיבלתי בשלוש השנים האחרונות בקופות שלי מול קופות מתחרות אכן טובה? איך בכלל משווים בין הקופות?
  • האם כספי הפנסיה שלי מנוהלים כמו שצריך או שאולי כדאי לעבור לקרן פנסיה אחרת?
המשך קריאה: בדיקת תשואות של תיקי השקעות, קופות גמל וקרנות השתלמות

ייעוץ בניהול חשיפות מטבע

slider2

מהן הגנות מטבע? הגנות מטבע אלו פעולות פיננסיות, פרטיות או עסקיות, שמטרתן להגן על נכסים פיננסיים ותזרימי מזומנים מפני הפסדים העלולים להיגרם כתוצאה מתנודתיות בין שערי חליפין של מטבעות שונים (חשיפות מטבע).

המשך קריאה: ייעוץ בניהול חשיפות מטבע

שירותי CFO - ניהול כספים במיקור חוץ לחברות ולעסקים

מנכ"ל חברה עומד מול אתגרים רבים. מול כל אתגר עסקי עומד אתגר פיננסי אשר מצריך ייעוץ מקצועי. איש כספים פיננסי יסייע בקבלת ההחלטות העסקיות הנכונות תוך גידור הסיכון הפיננסי, הבנת המשמעות וההיתכנות הכספית של ההחלטות ובקרה על ניהול הסיכונים.

המשך קריאה: שירותי CFO - ניהול כספים במיקור חוץ לחברות ולעסקים

בחירת תמהיל משכנתא ולוח הסילוקין

משכנתא היא ההלוואה הגדולה והארוכה ביותר שרוב האנשים לוקחים בחייהם. המשכתנא מורכבת, על פי רוב, מתמהיל של הלוואות שונות המכונות "מסלולים" אשר נבדלים זה מזה בגובה הריבית, סוג ההצמדה (לא צמוד, צמוד לפריים, צמוד לדולר, צמוד למדד, צמוד לערך עוגן כלשהו), משך השתנות הריבית (קבועה, חודשית, כל שנה, כל 5 שנים ), משך ההלוואה (עד 30 שנה, כמות ונקודות היציאה במהלך תקופת המשכנתא. בחירה נכונה ומאוזנת של תמהיל המשכנתא יכולה לחסוך לכם בטווח הארוך הרבה כסף. לפני לקיחת המשכנתא כדאי לחשוב על כמה דברים:

המשך קריאה: בחירת תמהיל משכנתא ולוח הסילוקין